ネットやSNSを見ていると、
「資産3,000万円でFIRE」
「5,000万円あればサイドFIREできる」
「1億円あれば安心」
といった数々の数字を見かけます。
こういう数字は目安として面白い一方で、自分の暮らしにそのまま当てはめるのは難しいと思っています。
家族構成も違えば、住んでいる場所も違う。持ち家か賃貸か、子どもがいるか、FIRE後に少し働くのか完全に働かないのかでも、必要なお金は大きく変わります。
私自身、家族4人で暮らしながら資産形成を続けてきましたが、FIREについて考えるほど、「資産額だけ比べてもあまり意味がない」という感覚が強くなりました。
同じ3,000万円でも条件が違えば意味はまったく違う
たとえば、資産3,000万円を持つ2人がいたとします。
一人は独身で、家賃の安い部屋に住み、毎月15万円程度で生活できる。
もう一人は4人家族で、住宅費に加えて教育費や車の維持費もかかる。
同じ3,000万円でも、そのお金で叶う暮らしはかなり違います。
単純に「4人家族だから必要額も2倍」と計算できるものでもありません。
家庭によって、固定費も違えば将来の収入も違うからです。
資産額だけでは見えない「住まい」
FIREとの相性を考えるうえで、かなり大きいのが住居費です。
住宅ローンが大きく残っている家庭と、住宅費がほとんどかからない家庭では、必要な金融資産は当然変わります。
親から引き継いだ家に住んでいる人もいれば、地方の中古住宅を安く購入している人もいます。
我が家の場合も、住まいと不動産収入はかなり密接につながっています
（我が家が気がついたらFIREできたのは、賃貸併用住宅を持っていたことが大きく影響しています）。
だから「金融資産○千万円」という数字だけを見ても、その人の経済状態はほとんど分かりません。
住宅ローンやその他の負債、不動産なども含めて考える必要があります。
FIRE後にいくら稼ぐかでも必要額は変わる
もう一つ大きいのが、FIRE後の収入です。
完全に仕事をやめるのか。
週に2～3日だけ働くのか。
不動産収入があるのか。
好きな仕事だけ続けるのか。
毎月10万円でも収入があれば、資産から取り崩す金額は年間120万円減ります。
20万円なら年間240万円です。
こう考えると、「完全リタイアする人」と「少し働き続ける人」を同じ資産額で比べること自体にあまり意味がありません。
私自身も、仕事を完全にゼロにすることにはあまり興味がありません。
時間の自由を増やしながら、やりたい仕事は続ける。
そのくらいの状態の方が、自分には合っています。
郊外暮らしもFIREの条件を変える
暮らす地域によっても必要なお金は変わります。
町田・相模原あたりで暮らしていると、都心とは住宅費の感覚がかなり違います。道も、家も、広いです。
一方で、都心ならほとんど使わない車が必要になる家庭も多い。
つまり、
「郊外だから安い」
と単純には言えません。
住居費は抑えやすいけれど、車にお金がかかる。
庭付きの戸建ての家を持てば修繕費も自己負担で必要になる。
その代わり、近場の公園や自然を使えば、お金をかけずに家族で楽しめることも多い。
このあたりも含めて、自分たちの生活費を実際に把握することの方が、ネット上のFIRE資産額を見るよりずっと重要です。
比較するなら「他人」より「去年の自分」
FIREを考えると、どうしても人の資産額が気になります。
私も資産形成をしてきたので、その気持ちはよく分かります。
でも、本当に見た方がいい数字は、
- 年間でいくら使っているか
- 固定費はいくらか
- 住宅費はいくらか
- 今後の教育費はどのくらいか
- FIRE後にも収入があるか
- いくらあれば安心して眠れるか
といった、自分の暮らしの数字です。
去年より資産が増えた。
住宅ローンが減った。
年間生活費が分かるようになった。
投資以外の収入源が増えた。
そういう変化の方が、自分の自由度を判断する材料になります。
FIREの「必要額」は人によって違って当然
結局、FIREに必要な資産額は一つではありません。
3,000万円で十分な人もいれば、1億円あっても不安な人もいます。
家族構成、住まい、働き方、地域、生活費、そして本人がどんな暮らしをしたいか。
全部違うからです。
ネットで見かける「○千万円でFIRE」という数字は、面白いのですが参考資料くらいに眺めておけば十分だと思います。
比べるなら、他人の資産額よりも、少し前の自分の暮らし。
私はそのくらいの距離感でFIREを考える方が、ずっと気楽だと思っています。
